保費翻18倍、P2P平臺強制搭售意外險……近年來,意外險由于搭售和捆綁銷售、手續費畸高等突出問題飽受業內詬病。日前,銀保監會發布《關于加快推進意外險改革的意見》,計劃用兩年的時間扭轉意外險市場亂象叢生的局面,千億意外險行業將迎來大整頓。
值得關注的是,在監管重拳出擊整治下,意外險的市場亂象并未根治,仍有不少第三方平臺及保險機構在頂風作案,針對當前各類銷售中出現的搭售等不規范行為,消費者要學會辨別,選擇購買符合自身保險保障規劃和實際需求的保險產品,以更好地維護自身權益。
重拳整治
千億意外險行業將迎來大整頓
“花費幾十元或者百來元,就可以獲得一份保額十幾萬或上百萬的風險保障。”對于消費者來說,意外險這類保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強的險種,性價比似乎還挺高。實際上,意外險產品的市場覆蓋面也在保持高速增長。據銀保監會數據顯示,截至2019年底,人身險意外險保費收入649億元,財險市場意外險保費收入為527億元,合計市場規模達1176億元。
然而,這樣一種無論是條款還是購買方式看起來非常簡單明了的保險產品,背后卻藏著諸多市場亂象。比如消費者通過一些線上平臺或者線下機構購買火車票、機票時,在不知情的情況下就被搭售了一款幾元到幾十元的意外險產品,而一些渠道銷售的意外險手續費率過高。
“像意外險中最常見的航空意外險,在部分渠道銷售時手續費率甚至超過90%,這意味著消費者支付的10元保費中,只有2元用于投保。”一位不愿具名的精算師向新快報記者分析指出,在保險行業,每個險種的定價都有著精密的計算方法,如果中間環節的手續費比投保成本高,不僅違背了行業原則,也額外增加了消費者的成本。
為重拳整治意外險市場亂象、保護保險消費者合法權益,3月5日,銀保監會發布《關于加快推進意外險改革的意見》(下簡稱《意見》),明確2020年及2021年意外險改革任務,計劃用兩年的時間扭轉意外險市場亂象叢生的局面。
“此前銀保監會就對第三方平臺銷售意外險等業務進行清理整頓,下一步還會繼續整頓手續費畸高問題。”銀保監會相關負責人稱,作為2020年意外險監管的重點工作之一,銀保監會擬于近期針對搭售和捆綁銷售、手續費畸高等亂象組織開展意外險市場清理整頓工作。
亂象叢生
亂象一 在線旅游平臺售票時捆綁搭售
從上述《意見》中不難看出,在線搭售、捆綁將成今年重點治理對象。新快報記者留意到,近年來,在線旅游平臺(OTA)或網上App訂購機票、火車票時被默認勾選“搭售”保險等突出問題飽受業內詬病。
如2019年10月,北京市消費者協會發布《互聯網消費捆綁搭售問題調查報告》指出,85.94%的被調查者認為捆綁搭售的并不是自己想要購買的商品或服務,除了被誤導或強制選擇,多數消費者不會主動選擇這些搭售的收費項目。該報告點名指出途牛旅游、驢媽媽旅游等8個平臺存在涉嫌捆綁搭售問題,且涉嫌捆綁搭售問題全部集中在OTA平臺的機票和火車票預訂項目。
新快報記者近日曾報道過(詳見1月13日22版《要加速搶票?想買優惠票? 請先買保險》),在一些OTA平臺捆綁搭售問題依舊存在,保險甚至成了購票者的搶票籌碼,買保險就能極速搶票,不買就是低速還要排隊。
為何第三方售票平臺如此熱衷捆綁搭售?一位運輸行業的資深人士向新快報記者分析指出,鐵路公安有規定,代售火車票手續費不能超過五元,一些平臺按票面價出售車票本身沒有盈利,只能通過高價保險費等費用來做掩飾,變相收取手續費。而多數網絡售票平臺憑借其流量優勢,幾乎不用成本,就能獲取90%左右的高傭金提成。
“保險機構與第三方平臺在一起合作,有時候處于相對弱勢的地位,壽險部與產險部及消保局等各部門一起對這個問題做了重點研究,目前這個政策還在制定中。”銀保監會中介監管部相關負責人表示。
亂象二 網貸平臺借保費變相收取“砍頭息”
另一個值得警惕的現象是,現金貸行業也是搭售和捆綁銷售意外險的重災區,而意外險清理整頓工作早有信號。據了解,自2019年7月以來,銀保監會連續開展現金貸等網貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作,并針對排查清理工作和現場調查發現的突出問題對部分公司采取了監管談話、公開通報批評等措施。如2019年7月,銀保監會下發《關于開展現金貸等網貸平臺意外傷害保險業務自查清理的通知》,要求各財險公司立即停止通過現金貸等網貸平臺銷售意外傷害保險業務。
但與此同時,現金貸搭售意外險的亂象并未根治。2019年12月,銀保監會下發了《關于借款人意外險自查清理有關情況的通報》,點名批評太平洋人壽、中美聯泰大都會、中華人壽、君龍人壽、招商仁和人壽等8家人身險公司的違規問題。
其中提到,君龍人壽等險企,自查報告均表示已于2019年9月底前終止與有關現金貸平臺的合作,但監管部門在2019年9月后仍接到該公司與現金貸平臺合作的投訴,整改避重就輕,自查發現問題沒有得到根本糾正;另外,招商仁和人壽等公司被指通過團體意外險模式延續與現金貸平臺合作,具體表現為由現金貸平臺為其借款客戶投保團體意外險,但實際上最終由借款人埋單。
新快報記者近日以“搭售保險”“保險砍頭息”為關鍵詞在第三方投訴平臺上搜索發現,投訴量依舊多達數百條,最近的投訴時間顯示為“2020年3月14日”。比如,投訴者喻先生稱,其2019年12月在維信金科卡卡貸借款5900元,但在今年3月3日,卡卡貸從其賬戶中扣除539元,經查為卡卡貸通過永安保險購買的保險。
“從喻先生提供的賬單來看,卡卡貸實際利率高達43%,超過監管規定的36%紅線,涉嫌非法放貸。”一位保險行業資深人士對新快報記者分析指出,這樣從借款人本金中先行扣除保費的形式,實為變相“砍頭息”,名義上可使貸款平臺綜合年利率低于36%,實際年利率已超過監管紅線,嚴重損害了消費者的權益。
本次《意見》強調,針對搭售和捆綁銷售等問題,將按照市場主體全面自查自糾、監管部門進行重點檢查的方式,組織開展意外險市場清理整頓,嚴格依法執行對機構和責任人的雙罰制度,對違法違規的機構及人員依法清理一批、處罰一批、規范一批,并向社會公開通報處理情況。
記者觀察
捆綁搭售保險 性價比并不高
整體來說,銀保監會此次出手整改意外險市場亂象,是一次站在消費者的立場,貫徹落實“保險姓保”的行動。但此次整改需要兩年之久,而意外險捆綁搭售等市場亂象已根深蒂固。
雖然短期意外險投保一次的保費可能只要幾十塊,甚至低至幾塊錢,看上去以極低的價格就可以得到幾十萬或幾百萬的保障,性價比還不錯。但實際上,如若不留意,就可能白白花了冤枉錢。針對當前各類銷售中出現的搭售等不規范行為,消費者要選擇購買符合自身保險保障規劃和實際需求的保險產品,還要留意保險條款的限制條件,應仔細閱讀保險條款,特別是了解掌握保險產品的責任免除條款,以及投保地域、就醫、退保和特別約定中的限制條件等,以更好地維護自身權益。
以記者此前曾報道的案例來說,途牛旅游所搭售的交通意外險,20元保費最高保額100萬元,保險期限僅為“被保險人以乘客身份乘坐當次列車期間”。而實際上,同為100萬元保額的交通意外險,保費可能只需五六塊錢,而且保障期限更長保障范圍更廣。
